П’ятий рік поспіль українські підприємства зазнають пошкоджень і втрат через обстріли. Воєнна страховка мала б вирішити питання, але вона дорога і може не покрити навіть 1% вартості майна.
Скільки коштує страховий поліс від війни, на яких територіях не працюють страховики та як зробити страхування більш поширеним.
Війна – це класичне виключення у будь-якому договорі про страхування, але довготривале повномасштабне вторгнення диктує свої умови. Український страховий ринок напрацьовує статистику та рахує втрати від воєнних дій. На сьогодні вже є працюючі страхові інструменти як суто від локальних гравців, так із залученням міжнародних фінансових компаній.
Страхування воєнних ризиків для реального сектору стикається з двома ключовими проблемами – це високі страхові премії (вартість самої страховки) та невеликий ліміт покриття – суми, яку може виплатити страхова компанія.
“В результаті компанія гарантовано сплачує значні кошти за страхування, але у випадку настання страхового випадку немає впевненості, що зможе повністю компенсувати понесені втрати”, – коментує РБК-Україна директор юридичного департаменту будівельної компанії “Ковальська” Дмитро Торканевський.
Для великого бізнесу існуючі ліміти не дозволяють покрити втрату або суттєві пошкодження індустріального об’єкту. Наприклад, українські страхові компанії можуть пропонувати покриття у розмірі близько 10 млн гривень.
“Для нерухомості або великих виробничих активів це лише незначна частина їхньої реальної вартості, особливо, якщо йдеться про повне знищення об’єкта внаслідок прямого влучання”, – додає представник “Ковальської”.
Потребу у страхуванні визнають у мережі магазинів “Аврора”, але компанія не користується воєнною страховкою через високу вартість та її обмежені можливості. До прикладу, компенсація у розмірі 10 млн гривень покриває менше 0,5% вартості розподільчого центру “Аврори” у Полтавській області.
Ще одним обмежуючим фактором є те, що страхові компанії виключають із покриття воєнних ризиків територій поблизу зони бойових дій. Зокрема, це створює проблеми для логістичних компаній, активи яких курсують усіює підконтрольною територією України, наприклад, для логістичної компанії “Лемтранс”, яка входить до групи SCM.
Пропозиції від страховиків
До початку повномасштабного вторгнення середня вартість страхування майна для бізнесу була на рівні 1% від обраного ліміту покриття – суми на яку було застраховане майно компанії. На сьогодні компанія, яка хоче застрахувати своє майно від воєнних ризиків, має розраховувати на вартість 2-4% для західних регіонів України та 7-9% (і навіть 12%) – для центральних областей, говорить в коментарі РБК-Україна партнер страхового брокера BritMark Віталій Лебедовський.
Українські компанії самостійно можуть забезпечити страхування у розмірі до 10-20 млн гривень (на один обʼєкт), можна навіть знайти локальне покриття у розмірі до 50 млн гривень (на умовах співстрахування), пояснює генеральний директор Національної асоціації страховиків України Денис Ястреб.
Страхування від воєнних ризиків забезпечують компанії ARX, “ІНГО”, “Універсальна”, “УНІКА” та “Альянс”, наводить приклади Лебедовський.
Проте для отримання страхового ліміту у розмірі на сотні мільйонів гривень і вище необхідна допомога від міжнародних страхових та перестрахових компаній (беруть на себе частину ризику страховиків). Ці компанії мають у своєму розпорядженні значно більший капітал, ніж українські партнери.
“Такі великі ризики, особливо, коли вартість в районі одного мільярда гривень та більше – це вже калібр Lloyd’s (група британських компаній, один із найбільших у світі пул страховиків – ред.)”, – коментує Лебедовський. На сьогодні на українському ринку популярним стало отримання лімітів від Lloyd’s у розмірі від 1 до 50 млн доларів.
Страховий поліс із перестрахуванням у Lloyd’s буде коштувати дорожче. Адвокат юридичної фірми “Ілляшев та партнери” Дмитро Груба оцінює вартість покриття із британським перестрахуванням на рівні від 6-7% до 9-10%.
“Реальна сума страхової премії розраховується вручну з урахуванням цілого комплексу факторів під кожен проект”, – додає він.
На ринку попит на страхування є меншим, ніж пропозицій від страхових компаній, адже лише близько 20% запитів на страхування перетворюються на реальний договір.
Недоліки воєнного страхування:
Воно дороге та має обмежені ліміти;
Вартість страховки для центральної України може сягати 9-12% від страхового ліміту;
Локальні компанії можуть запропонувати покриття у розмірі 10-20 млн гривень, іноді 50 млн гривень.
Участь міжнародних перестраховиків дозволяє збільшити ліміти покриття до сотень мільйонів та мільярда гривень;
Обмеження для страхування. Більшість компаній не страхують об’єкти ближче, ніж за 50-100 км від лінії фронту, а також біля електростанцій та портів;
Держава пропонує компенсацію страхових премій, а також вартості майна на територіях, де не працюють приватні страховики.
Державна програма компенсацій
З початку цього року держава запустила програму, яка компенсує або вартість страховки або вартість майна. За виконання програми відповідає “Експортно-кредитне агентство” (ЕКА). У прикордонних та прифронтових областях, де по-суті не працюють страховики, компанія може отримати компенсацію за втрачене майно у розмірі до 30 млн гривень. Для участі у програмі компанія має сплатити до ЕКА внесок у розмірі 0,5% від суми ймовірного збитку (наприклад, 15 тисяч гривень від 30 млн гривень).
В регіонах, де вже працюють страхові компанії, держава пропонує компенсувати розмір страхового платежу. Компанія може отримати до 3 млн гривень для виплати страховику за всіма договорами страхування, які закінчуються у певному році. Якщо страхові виплати здійснюються окремими платежами протягом року, тоді компенсація виплачується пропорційно фактично сплаченій премії.
Станом на 24 квітня до ЕКА вже звернулися 96 компаній (можуть бути юрособи та ФОПи) для участі у програмі компенсацій вартості майна, а також 26 підприємств долучилися до можливості компенсації страхових премій.
