Якщо страхова компанія визнає пошкодження автомобіля страховим випадком, це ще не означає, що власнику компенсують всю вартість ремонту. На суму виплати впливають страхова сума, встановлені договором ліміти, франшиза та спосіб розрахунку збитків.
Страхова сума — це максимальна сума, в межах якої страховик зобов’язаний здійснити виплату за договором.
Наприклад, якщо автомобіль застрахований на 1 млн грн, це не означає, що після будь-якого пошкодження власнику виплатять саме 1 млн грн. При частковому пошкодженні виплата залежатиме від розміру збитків та умов договору. Водночас конкретний ліміт воєнного покриття може бути окремим. Деякі програми встановлюють власний ліміт саме для воєнних ризиків. Наприклад, у чинній програмі одного зі страховиків максимальний ліміт для одного автомобіля становить 5 млн грн, але це умова конкретного страхового продукту, а не загальне правило для всіх КАСКО.
Тому перед укладенням договору потрібно дивитися не лише на загальну страхову суму автомобіля, а й на можливий окремий ліміт за воєнними ризиками.
Як визначають розмір збитків
Після заяви про страховий випадок страховик визначає розмір пошкоджень відповідно до умов договору.
Для цього можуть використовуватися огляд автомобіля, розрахунок вартості відновлювального ремонту, калькуляція СТО, висновок експерта або інший передбачений договором спосіб.
Тому сума, яку назве СТО за ремонт, не обов’язково буде дорівнювати страховій виплаті. Страховик розраховує відшкодування за правилами, встановленими договором.
Що таке франшиза і як вона впливає на виплату
Франшиза — це частина збитків, яку страховик не відшкодовує відповідно до договору страхування та законодавства. Таке визначення міститься у пункті 77 частини першої статті 1 Закону України «Про страхування» № 1909-IX. Стаття 94 цього ж Закону передбачає два види франшизи — умовну та безумовну.
За умовної франшизи страховик не відшкодовує збиток, якщо його розмір не перевищує встановлену договором франшизу. Якщо ж збиток перевищує її розмір, страховик відшкодовує збитки у повному обсязі.
Наприклад, якщо умовна франшиза становить 10 тис. грн, а пошкодження автомобіля оцінено у 8 тис. грн, виплати не буде. Якщо ж збитки становлять 50 тис. грн, страховик має відшкодувати їх у повному обсязі — якщо інші умови договору не передбачають додаткових обмежень.
За безумовної франшизи її розмір вираховується із суми страхової виплати за кожним страховим випадком. Наприклад, якщо збитки становлять 100 тис. грн, а безумовна франшиза за договором — 5%, із розрахованої суми відшкодування віднімуть 5 тис. грн. У результаті до виплати залишиться 95 тис. грн, якщо договором не передбачено інший порядок розрахунку.
Закон також передбачає, що франшиза може встановлюватися у відсотках, у фіксованій сумі або в інших розрахункових одиницях, визначених договором. Тому для визначення майбутньої виплати важливо дивитися не лише на сам факт наявності франшизи, а й на її вид, розмір та спосіб розрахунку, зазначені у договорі КАСКО.
Якщо автомобіль можна відремонтувати та у разі повного знищення
Якщо автомобіль отримав часткові пошкодження, страховик розраховує вартість їх усунення відповідно до умов договору.
Наприклад, ремонт після падіння уламків оцінено у 150 тис. грн, це не означає автоматично, що саме 150 тис. грн буде виплачено власнику. Із розрахунку можуть бути зроблені передбачені договором відрахування, зокрема франшиза. Також можуть діяти встановлені договором ліміти та правила розрахунку вартості ремонту. Саме тому потрібно порівнювати не лише рахунок СТО, а й остаточний розрахунок страховика та умови договору, за якими його зроблено.
Також договори страхування визначають порядок виплати у разі повного знищення автомобіля.
Єдиного для всіх КАСКО відсотка, після якого автомобіль автоматично вважається знищеним, немає. Такий критерій встановлюється умовами конкретного договору.
Наприклад, в одному з чинних договорів КАСКО повним конструктивним або фізичним знищенням вважається ситуація, коли вартість відновлювального ремонту разом із витратами на транспортування дорівнює або перевищує 75% дійсної ринкової вартості автомобіля на момент страхового випадку. Інші страховики можуть рахувати “тотал” при пошкодженні на 70% і більше відсотків ремонту.
Якщо автомобіль визнають повністю знищеним, порядок розрахунку також залежить від умов договору. У деяких програмах виплату рахують від вартості авто, віднімаючи ціну залишків та франшизу.
Чому виплата може бути меншою за вартість ремонту
Сума, яку страхова компанія готова виплатити, не завжди збігається з рахунком, виставленим СТО. На кінцевий розмір відшкодування впливають умови конкретного договору та порядок, за яким страховик визначає збитки.
Із розрахованої суми може бути відрахована франшиза. Також договором може бути встановлений окремий ліміт відповідальності за воєнними ризиками, який є нижчим за загальну страхову суму автомобіля.
Відрізнятися сума може і через спосіб оцінки пошкоджень. Страховик може визначати вартість відновлення за калькуляцією, експертною оцінкою або іншим способом, передбаченим договором. Водночас рахунок конкретного СТО сам по собі не означає, що саме цю суму страхова компанія повинна виплатити. Якщо автомобіль визнано повністю знищеним, розрахунок взагалі може проводитися не за вартістю ремонту. У такому випадку договір може передбачати окремий порядок визначення відшкодування, зокрема з відрахуванням вартості придатних залишків та франшизи.
Тому при отриманні виплати варто порівнювати не лише її розмір із рахунком за ремонт, а й перевірити, як страховик розрахував збитки та які положення договору застосував.
Що робити, якщо власник не згоден із сумою страхової виплати
Якщо власник вважає, що страхова компанія неправильно порахувала виплату, спочатку варто попросити страховика надати детальний розрахунок. У ньому має бути зрозуміло, як визначили вартість автомобіля, що відняли із цієї суми та чому саме така сума підлягає виплаті. У випадку, коли власник не погоджується з розрахунком, він може оскаржити його в суді. У такому разі важливими можуть бути документи та експертні висновки, які підтверджують реальну вартість автомобіля і розмір збитків.
