В Україні вже зрозуміли, що відновлювати пошкоджену нерухомість та інфраструктуру слід уже сьогодні, не очікуючи примарного закінчення війни. Нині ж варто розвивати бізнес і залучати інвестиції. Але для цього необхідний захист інвестицій, і не лише юридичний, а й фізичний.
Навіть найкраща ППО не здатна повністю фізично захистити об’єкти нерухомості й інфраструктури, бо залишаються уламки, пожежі й інші причини пошкодження об’єктів. І пошкоджень таких значно більше, ніж у мирні часи. Ризики цих пошкоджень належать до групи PVI (political violence risks), до якої входять воєнні та політичні ризики, зокрема такі як громадянські заворушення, незаконна націоналізація тощо.
У мирний час такі ризики зазвичай не страхують, а отже, й не відшкодовують. Утім, зрозуміло, що якщо їх не страхуватимуть і не відшкодовуватимуть, то жодних інвестицій ми не отримаємо. Але проблема полягає ще й у можливості перестрахування. Навіть якщо страхові компанії в Україні вже зараз запропонували б таке страхування, сподіватися на перестрахування без сприяння з боку наших іноземних партнерів їм не доводиться.
Сьогодні приватному інвестору пропонують купити квартиру в будівлі, що лише зводиться, а жодних гарантій цих інвестицій немає. Хто ж купуватиме житло, яке ризикує взагалі ніколи не побачити, бо його може бути зруйновано чи пошкоджено? Тож страхування приватних інвестицій стає нагальнішою потребою, ніж у мирні часи, якщо ми хочемо, щоб ринок новобудов також розвивався.
Страхування майна – захист від втрати заощаджень
Аналіз ринку страхування свідчить, що в минулому в Україні обсяг страхування майна та вогневих ризиків становив лише 7% від інших видів страхування й навіть зменшився під час воєнного стану. Цього дуже мало. А якби більшість будівель було застраховано, то нині б існував фонд, із якого можна було фінансувати відновлення, як це робилося в часи Другої світової в Британії: там відновлення було здійснено за рахунок фонду страхування.
Тобто є серйозна потреба в розвитку страхування майна від вогневих ризиків, особливо від воєнних подій. У такому разі гроші накопичуватимуться у спеціальному фонді й їх вистачатиме для відновлення нерухомості.
Вже зараз країні необхідно створювати державний фонд страхування майна з обов’язковим страхуванням нерухомості її власниками. Це зможе покрити ризики тотального знищення або пошкодження майна не лише внаслідок воєнних дій, терористичних актів, а й стихійних лих і катаклізмів.
Без страхування не буде й інвестицій
Вартість нерухомості має два складники – земля та будівля. Внаслідок стихійного лиха або влучання ракети страждає саме будівля, яку й необхідно застрахувати від пожеж і пошкоджень. На ринках із високою вартістю нерухомості земля коштує найдорожче, а вартість відновлення будівлі набагато нижча, тому дешевше відновити її та інфраструктуру, ніж купувати житло в новій будівлі.
Отже, страхування воєнних ризиків є дуже важливою частиною стимулу для отримання інвестицій у нерухомість. Але якщо подивитися будь-який поліс страхування в Україні до 24 лютого 2022 року, побачимо, що такі ризики не страхувались, а в період війни це питання лише загострилося: ми не отримаємо інвестицій, якщо ризики інвестування не буде покрито.
Втім, проблемою є відсутність статистики таких відшкодувань у воєнний час. Для її накопичення необхідно мати розрахунки суми відшкодувань відносно вартості будівель, які страхуватимуться. В Україні такої статистики ще немає, й вона не скоро з’явиться. Тому українські страховики не знають, як оцінити ці ризики, а зарубіжні, відповідно, відмовляються їх перестраховувати.
Жодна з іноземних компаній не хоче братися за нетипову ситуацію. Тому українські компанії страхують воєнні ризики виключно під власні кошти.