Страхування є однією з найбільш популярних тем для дискусій серед власників автомобілів, і дискусії зазвичай загострюється, коли йдеться про відмову у виплаті страхового відшкодування. Зрозуміло, що водії найчастіше звинувачують у цьому страховиків: мовляв, як продати поліс і пообіцяти повний захист, так без проблем, а от як виплатити відшкодування, коли щось справді сталося, так одразу з’являються якісь підстави цього не робити.
Отже, насамперед слід визначитись із видом автострахування, про яке йдеться. Адже причини відмови у виплаті відшкодування відрізняються для ОСЦПВ і КАСКО.
Автоцивілка (ОСЦПВ)
Це обов’язкове страхування автоцивільної відповідальності водіїв, що покриває збитки, завдані третім особам, тобто постраждалим у ДТП.
Топ-5 причин відмови у виплаті по ОСЦПВ:
1. “Винуватець” ДТП не є винуватцем за рішенням суду.
– Бувають випадки, коли рішення адміністративного суду щодо винного у ДТП відрізняється від визначення винуватця поліцією при оформленні протоколу безпосередньо на місці події. За таких обставин страхова не має жодних правових підстав для виплати відшкодування потерпілій особі, адже вона вже не є потерпілою. Тож у такому разі – на підставі рішення суду – страхова відмовляє у виплаті.
2. “Недійсний” поліс ОСЦПВ, термін дії якого ще не почався на момент страхової події або вже закінчився. Як не дивно, таке трапляється досить часто. Тож будьте уважними!
3. “Прострочене” звернення за відшкодуванням. Якщо звернутися до страхової через рік після дати ДТП з приводу компенсації збитків, завданих майну (тобто автомобілю), або через три роки, якщо йдеться про шкоду, завдану здоров’ю/життю, звернення розглядатися не буде. Строки, яких треба дотримуватись, чітко прописані у договорі.
4. Відмова самого потерпілого від відшкодування: наприклад, якщо він вже отримав його за своїм договором КАСКО або отримав компенсацію від винуватця ДТП.
5. Шахрайство. Йдеться про випадки, коли водій повідомив страхову про “ДТП”, якої взагалі не було, або спровокував таку “ДТП” умисно. Якщо у аварійного комісара виникає підозра, що хтось має намір незаконно отримати гроші, страхова компанія проводить розслідування, збирає всі документи, необхідні для ініціювання відкриття кримінального провадження та підтвердження злочинного наміру водія у суді.
Слід знати: якщо водій-винуватець скоїв ДТП у стані алкогольного чи наркотичного сп’яніння (а також відмовився від проходження відповідного обстеження), перебував під впливом лікарських препаратів, не мав посвідчення водія з відповідною категорією або втік з місця події, страхова компенсує збитки потерпілій стороні, але потім звернеться з так званим “регресним” (зустрічним) позовом до страхувальника або водія, який спричинив ДТП.
КАСКО
КАСКО – це добровільне автострахування, що захищає автомобіль клієнта від таких ризиків, як ДТП, протиправні дії третіх осіб, наслідки стихійних лих, пожежі, падіння предметів, напад тварин тощо. Остаточний перелік ризиків, які покриваються, зазначений у конкретному договорі КАСКО, і вони можуть відрізнятися у різних компаній.
Топ-5 причин відмови у виплаті по КАСКО:
1. Надання неповної чи неправдивої інформації про факт та обставини страхової події (як і у випадку з ОЦСПВ).
2. Керування автомобілем в стані алкогольного або наркотичного сп’яніння (а також відмова від проходження обстеження).
3. Залишення місця ДТП до приїзду поліції або невиконання вимог поліції під час проведення розслідування і оформлення протоколу.
4. Грубе порушення правил дорожнього руху, що стало причиною ДТП: наприклад, проїзд на червоне світло, перетин подвійної суцільної чи залізничного переїзду. Існують програми КАСКО, які покривають і такі ризики.
5. Належність пошкоджень, яких зазнав автомобіль, до виключень, прописаних у договорі, або відсутність події, що сталася, серед переліку страхових ризиків.
Відмови у виплаті, пов’язані саме з останнім пунктом, зазвичай викликають найбільшу кількість запитань у автовласників. Справа в тому, що кожен договір страхування включає вичерпаний перелік ризиків, які покриваються або не покриваються страховою, а також ситуацій, що належать до виключень. Але, на жаль, не всі автовласники уважно вивчають умови договору на етапі його підписання та обговорюють незрозумілі питання зі спеціалістом.
Ось деякі поширені ситуації, коли страхова має право відмовити у відшкодуванні:
– Пошкодження шин і/або дисків – під час потрапляння в яму або необережного паркування.
– Пошкодження салону домашніми тваринами.
Якщо по дорозі до ветеринара ваш знервований песик погриз обшивку крісла, доведеться відновлювати її за власний рахунок. Інша річ, якщо салон пошкодили злодії під час спроби пограбування, – це трактується як протиправні дії третіх осіб і має бути компенсоване.
Існують програми страхування КАСКО, які покривають і нестандартні ризики, але можливість включення їх у перелік слід обговорювати зі своїм страховим агентом ще до підписання договору.